Comment faire racheter votre crédit auto ?

Lors de l'achat d'une voiture, différentes solutions de financement sont possibles. L'achat comptant est, bien sûr, celui qui revient toujours le moins cher. Cela implique néanmoins de disposer des fonds nécessaires. Avec l'inflation et l'augmentation du prix des voitures, qu'elles soient neuves ou d'occasion, il est de plus en plus rare de pouvoir y parvenir.

Dès lors, il faut passer par un financement. Il existe bien sûr les LOA (Location avec Option d'Achat) ou LLD (Location Longue Durée). La première permet, à l'issue d'une période de location, de racheter (ou non) son véhicule à un prix fixé à l'avance. En revanche, pour la seconde, il faut obligatoirement rendre le véhicule à l'issue d'une période donnée, généralement 37 mois. Particulièrement attractives en apparence, ces offres ont cependant un surcoût réel. La LLD, dont l'apport est souvent comblé par la reprise d'un véhicule la première fois, nécessite un apport sonnant et trébuchant pour le véhicule suivant.

La dernière solution, qui est également la plus ancienne pour obtenir des financements, est bien sûr le prêt auto. Dans ce cas, vous êtes propriétaire de votre véhicule et remboursez tous les mois votre crédit auprès d'un organisme prêteur.

Pourquoi faire racheter votre prêt automobile ?

Comme dans l'immobilier, une fois le crédit signé, celui-ci peut être racheté par un autre organisme. Cela en vaut particulièrement le coup si les taux d'intérêt ont baissé depuis la date de la signature. Attention toutefois à bien vérifier votre crédit initial, car des frais peuvent être facturés lors d'un regroupement. Avec la hausse des taux, certaines personnes craignent que le rachat de crédits ne soit plus aussi avantageux. Néanmoins, cette solution de financement vous permet de fusionner vos prêts en un seul. Ainsi, vous n'aurez qu'une seule mensualité à payer.

Comparez les différents organismes de rachat de crédits

Nombreuses sont les sociétés qui proposent des crédits auto et de regroupements de prêts. Il y a bien sûr les constructeurs eux-mêmes, et notamment Mobilize chez Renault (ex DIAC). Les banques classiques sont également de gros pourvoyeurs de crédits. Enfin, d'autres sociétés spécialisées vont vous proposer des solutions avantageuses.

Pour comparer, il n'y a pas de recette miracle. La première solution est d'aller voir les différents organismes, mais cela peut être long et fastidieux. L'autre solution est, bien sûr, d'utiliser des comparateurs. Attention cependant, car les comparateurs ne vous proposent que les sociétés dont ils sont clients.

En plus du taux nominal, il faut surtout comparer le TAEG (taux annuel effectif global) qui représente le coût tout compris. Cela inclut bien entendu le crédit lui-même (argent prêté ainsi que les intérêts), l'assurance, mais aussi tous les petits frais qui peuvent être facturés. Ceux-ci peuvent alourdir le montant, comme les frais de dossier, par exemple.

Que peut vous proposer votre banque ?

Dans tous les cas, il est toujours utile d'aller consulter votre banque et même un établissement concurrent. Dans le premier cas, celle-ci sera bien contente de pouvoir vous fidéliser en vous proposant des taux qui peuvent s'avérer plus intéressants. Néanmoins, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence, puisque la nouvelle banque sera bien heureuse de gagner un client. Et si pour cela, elle doit « un peu » casser ses prix, elle n'hésitera pas, dans l'espoir de pouvoir vous vendre d'autres services. Libre à vous de céder ou non.

Quels prêts regrouper avec votre crédit auto ?

Le risque avec un crédit, c'est bien sûr d'atteindre le fameux taux d'endettement autorisé. Il s'agit du montant total à rembourser tous les mois, tous crédits confondus. Lorsqu'il devient trop élevé comparé aux revenus, les organismes peuvent refuser de vous en accorder.

En effet, les banques et les organismes prêteurs sont tenus légalement par la Banque de France de vérifier chaque dossier afin d'éviter le surendettement. Raison pour laquelle, avec l'augmentation des taux, de nombreux dossiers sont désormais refusés, notamment dans l'immobilier.

Ce taux d'endettement est en quelque sorte une protection pour les emprunteurs qui ne seraient pas très à l'aise avec la gestion de l'argent pour éviter le surendettement. Pour les autres cependant, il peut davantage constituer un blocage qu'autre chose, notamment pour ceux qui veulent investir. Il faut savoir que le taux d'endettement est fixé à environ 1/3 des revenus.

Autre taux à prendre en compte, mais qui n'est jamais au détriment des clients, bien au contraire, c'est le taux d'usure. Il permet d'éviter que certains organismes n'abusent en proposant des taux trop élevés. Alors qu'il était autrefois calculé tous les trimestres, depuis le 1er février dernier, face à la flambée de l'inflation, celui-ci est revu tous les mois par la Banque de France. Chaque type de crédit dispose de son propre taux d'usure selon sa définition et sa durée.

Tous les crédits ou presque peuvent être regroupés : prêt auto, prêt immobilier, crédits à la consommation (les fameux prêts revolving comme on les appelait par le passé), etc.

Que se passe-t-il lors d'un rachat de prêts ?

Pour réduire ses mensualités, faire racheter ses crédits peut être une bonne solution. En lissant les remboursements et en allongeant parfois la durée de l'emprunt, cela peut permettre de repasser sous le taux d'endettement maximum. Par exemple, vous devez rembourser pendant 6 mois un crédit de 400 € et un autre de 600 € durant 24 mois à deux organismes différents. En réunissant les deux lignes de prêts sur une durée définie, la mensualité va fortement baisser grâce au regroupement.

L'organisme qui rachète les différents prêts va ainsi rembourser en premier lieu les précédents prêteurs. En faisant cela, vos anciens crédits seront soldés et une nouvelle ligne d'emprunt sera créée chez le nouvel organisme. Comme dit précédemment, certains prêteurs imposent des frais (qui sont légalement plafonnés) lors d'un rachat de crédits. Ceux-ci sont bien sûr inclus dans le nouveau prêt ainsi que dans la mensualité et entrent dans le calcul du TAEG.