Location longue durée ou leasing: quelle assurance auto choisir ?

Mois après mois, avec la hausse du prix des voitures, les automobilistes préfèrent passer commande de leur voiture en LLD ou en LOA (leasing) c'est-à-dire en location avec ou sans option d’achat. Dans ce cas, pendant la durée de location définie à l’avance, la voiture ne vous appartient pas, et reste la propriété du loueur ou de la concession. Elle peut d’ailleurs aussi ne jamais vous appartenir, si vous ne levez pas l’option d’achat, dont le montant a été fixé lors de la signature du contrat.

Du Tous risques ou rien

Étant donné que la voiture ne sera acquise qu’à l’issue d’un certain temps dans le cas d’une LOA, il est préférable, lors du choix de l’assurance, de choisir une formule tous risques. En effet, bien que légalement vous devez au minimum disposer d’une Responsabilité Civile pour pouvoir rouler, ce type de garantie n’assure que les dégâts causés aux tiers (aux autres usagers donc), et nullement les dégâts subis en cas de responsabilité du sinistre.

Imaginez donc la situation en cas d’accident responsable, si la voiture est classée en VEI ou en épave, ou même de vol. La voiture ne vous appartenant pas, vous devrez la rembourser au loueur, et vous en trouver une autre. Une situation forcément très difficile qu’il vaut mieux éviter.

C’est cette situation risquée qui explique que la plupart du temps, les sociétés de location imposent du “Tous risques” pour les voitures en LLD ou LOA avec une assurance leasing adaptée. Dès lors, en choisissant ce type de contrat, vous n’avez pas vraiment le choix pour le type de couverture, tout se jouera donc sur la compagnie d’assurance et sur le montant des franchises.

Une garantie supplémentaire souvent coûteuse

Bien souvent également, l’organisme va vous réclamer de disposer d’une garantie “valeur de rachat” ou “perte totale”. En effet, en “Tous risques”, en cas de sinistre où le véhicule ne peut pas être réparé, le remboursement ne se fera qu’à la valeur vénale aux dires de l’expert, et non, au prix du neuf. 

Grâce à la garantie “perte totale” qui permet un remboursement intégral du véhicule pendant les premiers mois, le loueur sera intégralement remboursé, et fera même une affaire puisqu’à la date du sinistre, vous aurez déjà versé un certain nombre de loyers. 

Une option fréquemment coûteuse, et on comprend pourquoi, même si la présence d'un bonus permet de réduire l'impact de cette option. Avant de signer un contrat de leasing ou LLD, pensez à vérifier ce point, car il peut avoir un réel impact sur le coût d’usage du véhicule.

Prendre l’assurance du loueur ou faire jouer la concurrence

Pour le choix de leur assurance auto, les clients ont le choix entre accepter celle du loueur ou au contraire, faire jouer la concurrence. Un peu comme pour un prêt immobilier, la solution de facilité est d’opter pour l’assurance inclue avec la location. Mais faire jouer la concurrence est forcément un choix plus éclairé.

Dans ce cas, le prix sera forcément plus intéressant, mais cela implique que votre assureur propose les mêmes garanties que le loueur. Vérifiez également les garanties déjà présentes dans votre contrat de location (notamment l’offre de dépannage 0 km) afin d’éviter de prendre des options déjà souscrites. Ce serait bête de payer deux fois pour la même chose.