Franchise assurance auto : faut-il déclarer tous les sinistres ?

Accident, accrochage, vol, incendie, impacts de grêle, choc avec un animal errant, les raisons sont nombreuses de faire une déclaration de sinistre à son assurance.

Pourtant, ce n’est pas toujours une bonne idée. En effet, lorsqu’aucun autre usager de la route n'est identifié, voire en cas de choc avec un animal, le sinistre est forcément mis à l’actif de l’assuré. Même chose en cas de délit de fuite d’un tiers, car même avec une plainte, à partir du moment où ce dernier n’est pas identifié, il ne sera pas possible de faire jouer l’assurance de la partie adverse.

Bien que votre assurance prenne en charge le sinistre, si toutefois vous êtes assuré en Tous risques, l’assureur vous appliquera un montant qui restera à votre charge, la fameuse franchise assurance auto.

Selon les contrats, celle-ci peut même être doublée, voire triplée si le conducteur n’est pas inscrit au contrat et/ou s’il est considéré comme trop jeune. Selon le véhicule et le montant de la franchise, parfois, il vaut donc mieux soit réparer par soi-même, soit ne rien faire et rouler ainsi qu’importe l’esthétique, à condition toutefois que le véhicule vous appartienne et ne soit pas pris en LDD.

30 % des sinistres non déclarés

 Ainsi, selon BFM qui cite une étude publiée en avril dernier, 30 % des assurés décident de ne pas déclarer leur sinistre auprès de leur assurance auto. Cela concerne principalement de tout petits sinistres comme la projection de gravillons ou un choc avec un trottoir par exemple. Et bien sûr, nul n’est obligé de faire appel à son assurance si toutefois aucun autre tiers n’est impacté.

Outre le fait de ne pas avoir à payer de franchise, cela permet également d’éviter un potentiel malus ou tout simplement la perte d’une partie du bonus auto acquis au fil des années. En effet, acquérir ce bonus est long : il faut 13 ans sans sinistre responsable pour atteindre les 50 %. En revanche, sa perte est très rapide puisque chaque sinistre responsable entraîne une diminution de 25 % du bonus, sauf après 3 années de bonus à 50 %.

Pire, trop de sinistres peuvent entrainer une résiliation de l'assureur, avec comme principal impact de difficilement retrouver un assureur par la suite. Des sinistres non responsables entraînent aussi un léger surcoût de l’assurance, sans que le coefficient de bonus/malus ne soit impacté. Une simple simulation sur un comparateur permet de s’en rendre compte.

Dans quels cas ne pas faire de déclaration est-il bénéfique ? 

Ne pas faire de déclaration doit en valoir la peine. Comme indiqué précédemment, aucun autre tiers ne doit être identifié ou impacté. Voici quelques cas dans lesquels la question mérite d’être posée :

• Réparation dont le montant est inférieur à la franchise
• Réparation qui peut être effectuée soi-même
• Réparation pas indispensable (dommage visuel uniquement, ou ne présentant pas de risque de sécurité ou de contre-visite au contrôle technique)
• Risque de perte ou de diminution du bonus
• Multiplicité de sinistres (même non responsables) pouvant provoquer une clôture du contrat par l’assureur

Vous l’aurez compris, il s’agit d’estimer le bénéfice/risque en calculant d’une part le montant de la franchise qui sera appliqué, et d’autre part, l’impact du sinistre sur son bonus ou malus.