Bonus-malus auto : comment impacte-t-il le prix de votre assurance ?

C’est là tout l’intérêt du système de bonus-malus. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur le bonus-malus, son fonctionnement et son impact concret sur votre budget auto !

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Le bonus-malus, officiellement appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un dispositif réglementaire appliqué par tous les assureurs automobiles. Son objectif principal est de moduler le montant de votre prime d'assurance en fonction de votre comportement sur la route. Concrètement, plus vous adoptez une conduite responsable, plus votre bonus augmente et fait diminuer votre cotisation annuelle. À l’inverse, en cas de sinistres où votre responsabilité est engagée, votre coefficient grimpe, entraînant une hausse du prix à payer.

Ce système permet ainsi aux assureurs, de récompenser les bons conducteurs tout en sanctionnant les comportements à risque, afin d'inciter à une conduite plus prudente et responsable. Chaque année, à l’échéance de votre contrat, votre assureur procède à un nouveau calcul pour déterminer votre coefficient actualisé, directement visible sur votre relevé d'information​.

Comment fonctionne le calcul du bonus-malus ?

Le calcul du bonus-malus se fait chaque année, à la date anniversaire de votre contrat d'assurance auto. Initialement, votre coefficient de réduction-majoration (CRM) est fixé à 1,00 lorsque vous souscrivez votre première assurance automobile sans historique préalable​.

Comment obtenir un bonus ?

Chaque année sans sinistre responsable vous permet d’obtenir un bonus, c’est-à-dire une réduction de votre CRM de 5 %. Autrement dit, votre coefficient est multiplié par 0,95 après chaque période annuelle sans accident. Le coefficient minimal que vous pouvez atteindre est de 0,50, soit un bonus maximal correspondant à une réduction de 50 % sur votre prime initiale. Pour parvenir à ce bonus maximum, vous devrez rester 13 ans consécutifs sans accident responsable​.

Par exemple :

• À la souscription, votre coefficient est de 1.

• Après 1 an sans accident, il passe à 0,95.

• Après 2 ans, il est de 0,90.

Ainsi de suite, jusqu'à atteindre 0,50 au bout de 13 ans.

Qu’en est-il du malus ?

En revanche, chaque sinistre responsable ou partiellement responsable entraîne une augmentation de votre CRM :

• Accident totalement responsable : votre coefficient est multiplié par 1,25 (augmentation de 25 %).

• Accident partiellement responsable : votre coefficient est multiplié par 1,125 (augmentation de 12,5 %)​.

Par exemple, si votre coefficient était de 0,80 et que vous êtes responsable d’un accident, il passera à 1,00 (0,80 x 1,25). En cas d’accident partiellement responsable, il serait alors de 0,90 (0,80 x 1,125).

Bon à savoir : le malus maximum est plafonné à 3,50. Ainsi, votre prime d'assurance ne pourra pas dépasser 350 % du tarif de base défini par votre assureur​ !

Quels véhicules sont concernés par le bonus-malus ?

Le système de bonus-malus ne s’applique pas à tous les véhicules. Il est strictement réservé aux véhicules terrestres à moteur destinés à circuler sur la voie publique. Cela inclut principalement les voitures particulières, les utilitaires légers et certains camping-cars​.….

Sont concernés :

• Les voitures particulières ;

• Les véhicules utilitaires légers ;

• Les camping-cars et fourgons aménagés.

Sont exclus :

• Les deux ou trois roues de faible cylindrée (jusqu’à 125 cm³) ;

• Les quads légers ou lourds ;

• Les véhicules agricoles ;

• Les engins de chantier ou de travaux publics ;

• Les véhicules d’intérêt général (ambulances, pompiers, etc.) ;

• Les véhicules de collection (plus de 30 ans d’âge).

Il est donc important de vérifier si votre véhicule est éligible au système du bonus-malus lors de la souscription de votre contrat d’assurance auto. En cas de doute, votre assureur pourra vous indiquer si ce mécanisme s’applique à votre situation.

Cas particulier : transfert ou interruption du bonus-malus

Le bonus-malus est personnel : il est lié au conducteur principal désigné dans le contrat et non au véhicule. Bonne nouvelle donc : si vous changez de voiture ou d’assureur, vous conservez votre coefficient. Cela vous permet de ne pas repartir de zéro et de continuer à bénéficier de vos avantages (ou à assumer votre malus)​.

En cas de changement de véhicule

Vous conservez votre coefficient bonus-malus si :

• Vous remplacez votre voiture actuelle par une nouvelle ;

• Vous ajoutez un second véhicule à votre contrat (dans ce cas, un nouveau CRM sera attribué, mais il ne reprend pas celui du premier véhicule).

Attention : si un autre conducteur (conjoint, enfant) est mentionné comme conducteur principal sur le nouveau contrat, le CRM ne sera pas transféré.

En cas de changement d’assureur

Vous êtes libre de changer d’assurance auto à chaque échéance annuelle, voire plus tôt dans certains cas (déménagement, vente du véhicule, etc.). Pour cela, il suffit de transmettre à votre nouvel assureur votre relevé d’informations, un document obligatoire mentionnant votre CRM et vos antécédents de sinistres sur les cinq dernières années.

En cas d’interruption d’assurance

• Si votre contrat est suspendu (vente du véhicule, arrêt temporaire de conduite…) :

• Si l’interruption dure moins de 3 mois, vous conservez votre CRM et il évolue normalement.

Au-delà de 3 ans sans assurance auto, vous perdez le bénéfice de votre bonus et repartez avec un coefficient de 1. En revanche, un malus élevé peut encore être appliqué.

Comment optimiser son bonus-malus ?

Adopter une conduite prudente

Cela peut sembler évident, mais éviter les sinistres responsables reste le meilleur moyen de faire baisser votre coefficient d’année en année. Respecter les limitations de vitesse, anticiper les situations dangereuses et rester vigilant au volant sont autant de réflexes qui vous permettront de conserver un bon bonus… et une prime allégée.

Déclarer uniquement les sinistres nécessaires

En cas de petit accrochage sans dommages majeurs, il peut être parfois plus avantageux de régler à l’amiable plutôt que de faire intervenir votre assurance, surtout si vous êtes responsable. Chaque sinistre déclaré peut faire grimper votre malus, même s’il s’agit d’un montant minime.

Comparer régulièrement les offres

Le montant de la prime de référence varie d’un assureur à l’autre. À coefficient égal, deux compagnies peuvent proposer des tarifs très différents. C’est pourquoi il est important de comparer les devis régulièrement pour rester avec une assurance auto à prix compétitif.

En cas de malus : réagir rapidement

Si vous avez accumulé les sinistres, pas de panique. Après deux ans sans nouvel accident responsable, votre coefficient revient automatiquement à 1. Pendant cette période, optez pour une conduite irréprochable et renseignez-vous sur les assureurs spécialisés dans les profils malussés. Ces derniers peuvent vous permettre de continuer à circuler tout en regagnant progressivement un bonus.