Les taux des crédits auto sont en baisse

Dans le cas d’un véhicule neuf, les offres en LLD et LOA ont le vent en poupe. C’est d’ailleurs souvent la solution mise en avant par les constructeurs dans les publicités, même s’ils se gardent souvent de mentionner oralement l’apport requis pour obtenir une telle mensualité.

Pourtant, dans les faits, ces offres reviennent bien plus chères qu’un achat comptant, sans oublier le piège de la LLD qui, une fois le véhicule rendu, oblige à ressortir un apport conséquent pour repartir sur une autre voiture et qui fait ainsi entrer l’acheteur dans un cercle vicieux. Un “piège” qui se cumule avec les frais de remise en état au moment de rendre le véhicule, qui sont toujours très élevés. Des frais difficiles à éviter, car en trois ans (moyenne de la durée de ces contrats), la voiture subit forcément de petits dégâts.

Pour la LOA, l’option permettant d’acheter le véhicule à l’issue du contrat, implique une hausse des mensualités, avec le risque, qu’au final, vous ne rachetiez pas le véhicule. Vous aurez donc payé trop cher vos mensualités.

Le crédit auto, la solution la plus simple

Plus ancien, et plus classique, le crédit auto ou prêt automobile reste une valeur sûre. Le véhicule est acheté au comptant, grâce à l’apport du montant du crédit octroyé par un organisme bancaire, parfois même par la filiale crédit du constructeur, comme Mobilize Financial chez Renault qui a affiché de bons résultats en 2024. Le véhicule vous appartient donc, même s’il ne sera payé intégralement à l’issue du crédit.

Ce type de crédit est un prêt à consommation affecté. Le terme affecté est important, car contrairement à un prêt à la consommation classique, son montant est généralement supérieur, et surtout, il est conditionné à la signature du bon d’achat du véhicule. Le remboursement des mensualités peut aller jusqu’à 84 mois (bien que chaque organisme ait ses propres règles), soit sept ans, avec un montant maximal de 75 000 €. Contrairement à une offre en LLD ou LOA, un apport n’est pas obligatoire, même s’il reste souvent privilégié afin d’obtenir de meilleurs taux et des mensualités plus faibles. Autre avantage du crédit auto, celui-ci peut être souscrit pour l’achat d’un véhicule d’occasion.

À l’inverse, comme tout crédit, votre situation économique personnelle sera étudiée, et notamment vos revenus, votre contrat de travail (CDI, CDD, ancienneté), ainsi que vos autres crédits, ou encore vos diverses charges personnelles.

Quel taux espérer en 2025 ?

Comme tout crédit, les taux évoluent selon les décisions de la BCE (Banque centrale européenne). Cette dernière publie régulièrement ses taux directeurs, qui permettent aux banques d’emprunter de l’agent avant de le prêter à ses propres clients. Le coût du crédit est donc directement lié à la BCE: plus les taux directeurs sont bas, plus les taux affichés par les organismes bancaires seront bas, et inversement. Mais bien sûr, la situation personnelle de l’emprunteur a également un impact sur les propositions.

Alors que les taux étaient nuls entre 2016 et 2019, ceux-ci ont augmenté à la sortie du Covid. Atteignant un pic à 4,5% en septembre 2023, les taux sont en baisse depuis cette période, revenant à 3,15% le 18 décembre dernier, tandis qu’un nouveau taux sera publié le 30 janvier prochain, probablement en légère baisse.

Les taux affichés pour obtenir un crédit auto sont donc actuellement au plus bas depuis plus d’un an. Selon un comparateur de crédit en ligne, le meilleur taux disponible à ce jour, se situe un peu en deçà de 5%. Pour autant, ce taux peut vite grimper, allant du simple au double. Il est donc important de présenter une situation personnelle affichant le moins de risques possibles pour le banquier. Un apport important est indiscutablement un vrai plus pour obtenir les meilleurs taux.

Dans les faits, pour un montant de 15 000 € emprunté sur une durée de 60 mois (soit 5 ans) impliquant des mensualités de 283 €, avec un taux proche de 5%, le coût du crédit d’élève à 1 980 €. Il va de soi que plus la durée sera courte, plus le taux sera bas, et donc, plus le coût total sera faible. Le plus simple est bien sûr de simuler le coût d'un crédit auto.